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금융사기 피해로 인해 갑작스럽게 현금이 필요해지면 많은 분들이 퇴직연금(IRP), 보험, 적금부터 해지하려고 합니다.
하지만 이러한 금융상품은 해지 시 세금, 수수료, 혜택 손실</strong이 커질 수 있기 때문에 매우 신중해야 합니다.
저는 그래도 엄마의 도움을 받아 사기로 인해 발생 한 빚을 갚는데 도움을 받을 수 있었는데요.
나 혼자서 이 어려운 상황을 극복하려면 그 동안 내가 모아 둔 돈을 털어야 하나 하는 고민이 되실 겁니다.
❗ IRP 퇴직연금, 그냥 해지하면 어떤 일이 벌어질까?
IRP(개인형 퇴직연금)는 노후자산으로 인정받는 장기 저축 수단입니다. 55세 이전 해지할 경우 아래와 같은 손실이 발생합니다.
- 기존 납입액 + 수익금에서 16.5% 기타소득세 공제
- 연간 세액공제 혜택 받은 금액 전액 추징
- 일부 운용 상품은 중도 해지 수수료 발생
예를 들어 3,800만원을 해지할 경우, 실수령액은 약 3,170만 원 수준입니다. 단기적으로 급전이 필요한 상황이라 하더라도 타 대안 검토 없이 해지하는 건 큰 손해가 될 수 있습니다.
🛡️ 보험 상품도 마찬가지입니다
“쌓아놨던 보험 해약해서 당장 쓸 돈 마련하자”라고 생각하기 쉽지만, 아래 항목을 반드시 고려해야 합니다.
| 종류 | 해지 시 손실 |
|---|---|
| 저축성 보험 | 가입 7년 이하 해지 시 환급률 70% 미만 |
| 보장성 보험 | 향후 암·질병·재해 보장 상실 |
| 종신보험 | 초기 해약 시 90% 이상 원금 손실 |
보험은 보장과 저축을 동시에 포기</strong하게 되므로, 반드시 재무 전문가와 상담 후 결정해야 합니다.
✅ 해지 전에 반드시 확인해야 할 3가지
① 서민금융통합지원센터 상담
전화 1397 또는 전국 센터를 방문하면, 현재 상황에 맞는 대안(대출 상환계획, 긴급복지 등)을 안내받을 수 있습니다.
② 채무조정 먼저 시도
IRP나 보험 해약보다 신복위 채무조정으로 월 부담을 낮추는 게 훨씬 유리할 수 있습니다. 신용회복위원회 홈페이지 참고.
③ 납입 중지·일부 인출 제도 활용
보험은 해지 대신 일시납입중지, 약관대출, 계약전환 등의 제도가 있고, IRP는 일부만 인출하는 것도 가능합니다.
📌 실수 방지 체크리스트
- ☑ 해지 전 세금 손실 여부 확인했는가?
- ☑ 신복위·금감원 상담을 먼저 받았는가?
- ☑ 보험이라면 ‘중도 해지 시 환급률’을 확인했는가?
- ☑ IRP라면 55세 이전 해지인지 확인했는가?
- ☑ 대체 가능한 급전 수단은 없는가?
🙋 자주 묻는 질문(FAQ)
Q. IRP는 100% 내 돈인데 왜 세금이 나오나요?
IRP는 연금 세액공제를 받은 상품이기 때문에 중도해지 시 세제 혜택을 반납해야 합니다.
Q. 보험 중도해지 말고 돈 꺼내는 방법 없나요?
약관대출(보험계약대출)을 통해 해약 없이 해지환급금의 일정 비율을 대출받을 수 있습니다.
Q. 재무상담 무료로 받을 수 있나요?
네. 서민금융통합지원센터, 금융복지상담센터 등에서 무료 상담이 가능합니다.
💬 마무리 한마디
정말 어려운 상황일수록 당장의 돈보다 미래의 자산 손실을 최소화하는 것이 중요합니다. IRP·보험·적금은 해지 전 반드시 전문가와 상담하고, 다른 대안을 먼저 검토해보세요.
다음 편에서는 사기 피해 후 긴급복지나 기초생활보장 등 정부 제도로 회복하는 방법을 안내드릴게요.
